11-02-2004

Ипотека: мечты и реальность

НА КОНЕЦ 2003 года в Саткинском районе было зарегистрировано 1612 семей, стоящих в очереди на получение жилья. Ни для кого не секрет, что в подобной очереди можно "простоять" не один десяток лет, а вожделенная жилплощадь так и останется лишь мечтой - муниципальное жилье теперь не строится, на вторичном рынке жилья бесхозных квартир практически нет, а промышленные предприятия если и занимаются строительством, то стараются в первую очередь обеспечить жилплощадью своих работников.

ОДНАКО сегодня появились люди, которые готовы предложить свой вариант решения этой проблемы. С этой целью 2 февраля в Саткинском районе побывал директор "Южно-Уральского агентства по ипотеке и жилищному кредитованию" Александр Иванов.

Хочу свою квартиру!

АГЕНТСТВО было создано в конце 2002 года "для выполнения функций регионального оператора вторичного ипотечного рынка и выдачи ипотечных займов населению" в результате трехстороннего соглашения с правительством Челябинской области и Федеральным агентством по ипотечному кредитованию. Оно прошло аккредитацию в Москве и признано единственным региональным оператором.

Считается, что альтернативы ипотеке сегодня нет. На Западе эта схема приобретения рядовыми гражданами жилья "в рассрочку" практикуется уже не один десяток лет, в результате чего получает возможность развиваться строительная индустрия, снимается социальная напряженность в обществе, получают прибыль банки и специализированные фонды. До 1917 года ипотечное кредитование практиковалось и в России, а "заложить" тогда можно было поместья и земли. Вряд ли у кого-то из читателей есть родовые поместья, но зато у многих есть проблемы с жильем.

Так что же нужно сделать рядовому гражданину, чтобы получить столь необходимый ипотечный кредит? Для этого необходимо будет лишь обратиться в отделение агентства, которое будет открыто в Сатке в результате подписания соглашения о сотрудничестве между администрацией района и "Южно-Уральским агентством по ипотеке и жилищному кредитованию".

В Миассе подобное отделение уже открыто, и его услугами воспользовались три семьи, причем деньги на первоначальный взнос им одолжили их работодатели. Как нам было заявлено, клиенту не придется самому бегать по банкам, к нотариусу, искать независимого оценщика жилья, страхового агента и риэлтора, собирать справки для предоставления в регистрационную палату - все эти услуги ему будут предоставлены агентством. Правда, в результате всех этих операций стоимость покупаемого жилья увеличится примерно на 10%.

Квартира сразу же оформляется в собственность покупателя, но до окончания выплат по кредиту ее нельзя ни продать, ни поменять, ни подарить и т. д. Одновременно с этим оформляется закладная на данную квартиру, которая передается агентству, а после того как кредит погашается, закладная возвращается собственнику (покупателю) жилья. Все документы оформляются в течение месяца со дня обращения в агентство.

Честно говоря, искушение примерить на себя эту схему было слишком велико, и мы не смогли от него удержаться. Итак, если вам для покупки новой (улучшенной или большей площади) квартиры не хватает 250 тыс. рублей, а оформить кредит вы намерены лет на 15, то вам придется ежемесячно выплачивать в счет погашения кредита и процентов за него по 3,5 тыс. рублей. Такой уровень платежей возможен, если суммарный доход семьи не менее 10 тыс. рублей в месяц (и это по самым скромным подсчетам). При этом может учитываться не только ваш заработок по основному месту работы, но и всевозможные (но легальные!) приработки. Для этого и проводятся предварительные консультации, во время которых оценивается платежеспособность потенциального клиента.

Необходимо учитывать, что и кредит, и его возврат производятся в рублях, заем гасится равными долями, а процентная ставка может изменяться лишь в сторону уменьшения. Не исключается и досрочное погашение кредита, но предварительно выдерживается мораторий на возврат в течение 6 месяцев, а величина досрочных платежей должна быть не менее 15 тыс. рублей.

Откуда берутся деньги?

ДЕЙСТВИТЕЛЬНО, откуда берутся деньги на реализацию всех этих проектов? На сегодняшний день уставной фонд федерального ипотечного агентства равен 700 миллионам рублей. В общей сложности на территории России в программе ипотечного кредитования участвуют 60 регионов, но реальные успехи, как нам заявили, есть лишь у 20. Уставной капитал "Южно-Уральского агентства по ипотеке и жилищному кредитованию" - 8 миллионов рублей. В то же время с июля прошлого года агентство выдало 53 займа на общую сумму 13,2 миллиона рублей. Это стало возможным благодаря тому, что полученные закладные продаются уральским ипотечным агентством федеральному ипотечному агентству. Партнерами "нашего" агентства по бизнесу являются Челябинвестбанк, Челиндбанк, страховые и оценочные компании, в работе принимают участие органы опеки и попечительства, риэлторы, юридические конторы. В Челябинской области услугами агентства уже воспользовались жители Снежинска, Южноуральска, Челябинска и Миасса, а размер выданных кредитов - от 70 до 600 тысяч рублей.

Как заявил нам Александр Иванов, в настоящее время в Челябинске ежедневно выдается по одному займу, в ближайшем будущем их количество должно возрасти до пяти в день. А по решению правительства Челябинской области к лету этого года в области будет сформирована "программа доступного жилья", в результате чего бюджетники и малообеспеченные слои населения смогут приобретать жилье по льготным ценам. Кроме этого, планируется увеличение уставного капитала "Южно-Уральского агентства по ипотеке и жилищному кредитованию", для чего будет выделено 100 миллионов рублей. Эти средства будут направлены на развитие первичного рынка жилья (строительство).

Что же касается Сатки, то в результате пилотного проекта, который агентство намерено реализовать в нашем районе, около 20 семей смогут улучшить свои жилищные условия, и на эти цели планируется выделить 3 миллиона рублей. Как пояснил нам глава района Валерий Некрасов, в первую очередь "мы будем вести работу с бюджетниками, которые стоят в очереди на жилье, постараемся оказать им помощь в получении субсидий, при этом будут учитываться стаж, состав семьи, доход и т. д.".

А вопросы все равно остались...

ПО ОЦЕНКАМ специалистов, в настоящее время ипотечными кредитами воспользовались лишь 2% россиян, хотя средства на эти цели есть примерно у 20% населения. Почему так происходит, если примерно треть наших сограждан нуждается в улучшении жилищных условий?

Основные проблемы, которые называют аналитики, - это недоверие банков (основной источник финансирования программы), их недовольство существующей законодательной базой. Трудно выселить из квартиры заемщика, если он вдруг стал неплатежеспособным, а если есть несовершеннолетние дети, то и вовсе невозможно, и как следствие - возможность потери вложенных средств. Отсюда и высокие проценты по займам, что отпугивает население. Правда, процентная ставка все же понемногу снижается (начинали с 20%), но до оптимального уровня в 7-8% все же далеко.

К тому же есть мнение, что ипотека "заработает" лишь в том случае, если среднемесячный доход на человека будет равняться стоимости одного квадратного метра жилья. Для Челябинска эта цифра колеблется в пределах 9-10 тыс. руб., но далеко не каждый имеет такую заработную плату. Что же касается несовершенства законодательной базы, то сегодня готовится около 30 поправок в различные законодательные акты, что должно привести к росту ипотечного кредитования.

Тем не менее банки осторожничают: если в прошлом году они выделили на ипотечное кредитование 15 млрд. рублей, то к 2008 году прогнозируют увеличить эту сумму лишь вчетверо.

Еще один источник финансирования, о котором приходилось читать, - использование для этих целей накопительной части пенсий россиян, однако буквально несколько дней тому назад подобный сценарий развития событий не одобрил В. Путин, заявивший, что "ипотека - дело рискованное".

И напоследок еще один штрих: как нам рассказали, охотнее всего берут ипотечные кредиты: сотрудники банков. А уж они-то деньги считать умеют.

СПРАВКА

Слово "ипотека" переводится как "залог". А ставшее модным ныне словосочетание "ипотечное кредитование" означает, что вам выдают кредит на 15-20 лет под 15% годовых, и вы покупаете на эти деньги квартиру или дом, которые становятся залогом возврата взятого вами кредита. Однако в реальности все обстоит не так просто.

Чтобы получить ипотечный кредит, вам, во-первых, должно быть не менее 18 лет, а вернуть деньги вам нужно будет до того, как вы выйдете на пенсию. Кроме этого, вы должны располагать 30% (первый взнос) от стоимости купленной квартиры, а сумма предоставляемого вам займа не может быть больше, чем 70% от ее стоимости. Ежемесячно вы можете перечислять заимодателю не более 35% от совокупного семейного бюджета и должны иметь непрерывный двухгодичный стаж. Также обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, а также его недвижимое имущество.

Светлана Сафонова

Газета "Аргументы и факты - Челябинск"


Поиск В начало
Размещено на сервере www.chelpress.ru
webmaster@chelpress.ru